在发展中国家和新兴市场国家中，越来越多的贫困人口开始享受正规机构在传统银行网点之外提供的金融服务。对于监管机构和监督机构而言，变革型无网点银行业务凸显了消费者方面存在的问题，因为必须使用代理商和相关技术设备为大量受教育程度不足、缺乏相关经验的客户提供服务（很可能在短时间内）。必须权衡利弊，兼顾保护消费者和促进金融服务者两大目标，才能产生均衡、协调的明智解决方案。法律法规的设计与实施，应该与这种新型服务模式在特定国家给消费者带来的风险程度相适应。此外，还需考虑监管机构的能力和其他必要的市场监督工具，以确保法律法规得到充分的遵守。监管机构可以通过法律法规要求服务提供商采取保护消费者的一般措施；当然，最理想的情况是商家在自身核心商业利益的驱动下，自觉自愿的采取行动。在竞争性市场中，这意味着树立良好的声誉、维持公信力和客户满意度，以此来吸引和留住客户。在不同的国家要完成每个目标，其采取监管与自发性措施的优先级和手段要视提供的新模式和服务种类、审慎框架、金融系统发展的水平和可供低收入者与未受到银行服务覆盖的人群选择不同而因地制宜。
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2010/09/01
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2014/05/01
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Protecting branchless banking consumers : policy objectives and regulatory options
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